Työ- ja elinkeinoministeriö julkaisi kesäkuussa 2026 raportin Suomen kasvurahoituksen tilannekuva (2026). Raportti kokoaa yhteen pankkien, yrittäjäjärjestöjen, julkisten rahoittajien ja sijoittajamarkkinan näkemyksiä siitä, miltä yritysrahoituksen tilanne Suomessa näyttää juuri nyt. Kävimme raportin läpi yrittäjän näkökulmasta. Mitä rahoituksen saatavuudesta kannattaa tietää vuonna 2026, missä ovat suurimmat haasteet ja mitä mahdollisuuksia kasvua hakeville yrityksille on tarjolla?
Suomen yritysrahoitus- ja pääomasijoitusmarkkina toimii kokonaisuutena kohtuullisen hyvin. Rahoitusvaihtoehtoja on tarjolla enemmän kuin koskaan, ja erityisesti kasvuyrityksiin sekä tutkimuslähtöisiin innovaatioihin virtaa pääomaa.
Toisaalta, pienet, kasvuhakuiset ja innovatiiviset yritykset kohtaavat edelleen merkittäviä haasteita rahoituksen saamisessa. Erityisesti alkuvaiheen yrityksissä rahoituksen saatavuus voi muodostua kasvun esteeksi jo ennen ensimmäistä lainahakemusta.
Rahoitus on kasvun mahdollistaja
Yrityksen kasvupolulla tarvitaan erilaisia rahoitusratkaisuja eri vaiheissa.
Alussa korostuvat usein yrittäjän oma pääoma, bisnesenkelit ja julkiset tukimuodot. Kasvun kiihtyessä mukaan tulevat pankit, Finnvera, pääomasijoittajat ja erilaiset kansainväliset rahoituslähteet.
Kun rahoitus toimii, yritys pystyy:
- investoimaan
- palkkaamaan
- kehittämään tuotteitaan
- kansainvälistymään
- tekemään yritysjärjestelyjä
Siksi rahoituksen saatavuus ei ole vain pankkien tai sijoittajien asia. Se vaikuttaa suoraan yritysten kasvuun ja kilpailukykyyn.
Mikroyritysten haasteet eivät ole kadonneet
Raportin mukaan alle 10 hengen yritykset kokevat rahoituksen saatavuuden edelleen vaikeana.
Moni yrittäjä tunnistaa samat ongelmat:
- vakuusvaatimukset ovat tiukkoja
- pienille lainoille on vaikea löytää rahoittajaa
- julkisen rahoituksen hakeminen koetaan työlääksi
- omarahoitusosuudet voivat olla liian suuria
Huolestuttavaa on myös se, että osa yrityksistä jättää rahoituksen hakematta kokonaan, koska ei usko saavansa sitä. Tämä näkyy käytännössä kasvun hidastumisena.
Pankkirahoitus on edelleen tärkeä vaihtoehto
Vaikka markkinoille on tullut uusia rahoitusmuotoja, pankkirahoitus on Suomessa edelleen yritysrahoituksen perusta. Samaan aikaan sääntely, vakuusvaatimukset ja riskienhallinta ovat tehneet pankkien luotonannosta aiempaa varovaisempaa.
Raportin mukaan juuri pienet ja kasvuhakuiset yritykset kohtaavat eniten haasteita lainarahoituksen saamisessa. Monissa tapauksissa pankkirahoitus edellyttää Finnveran takausta tai muuta riskinjakajaa.
Oman pääoman merkitys kasvaa
Yksi raportin keskeisistä johtopäätöksistä on selkeä: Suomi tarvitsee enemmän oman pääoman ehtoista rahoitusta.
Käytännössä tämä tarkoittaa esimerkiksi:
- bisnesenkeleitä
- pääomasijoittajia
- family office -sijoittajia
- institutionaalisia sijoittajia
Oman pääoman rahoitus ei korvaa lainaa, mutta se täydentää sitä. Kasvuyritykselle se voi olla ratkaiseva tekijä silloin, kun vakuudet eivät riitä tai kasvusuunnitelmat vaativat normaalia suurempaa riskinottoa.
Julkisen rahoituksen rooli säilyy tärkeänä
Business Finland, Finnvera, Tesi ja EU-rahoitus täydentävät markkinaa silloin, kun yksityinen rahoitus ei yksin riitä.
Julkisella rahoituksella on edelleen merkittävä rooli erityisesti kasvun alkuvaiheessa sekä innovaatio-, kansainvälistymis- ja tutkimuslähtöisissä hankkeissa.
Samalla raportti muistuttaa, että julkisen rahoituksen tarkoitus ei ole korvata markkinoita, vaan täydentää niitä siellä, missä rahoitusvajeita syntyy.
Mitä yrittäjän kannattaa tehdä juuri nyt?
Moni yritys lykkää investointeja tai kasvuhankkeita epävarman taloustilanteen vuoksi. Epävarmuudesta huolimatta yrityksen kannattaa tarkastella omaa rahoituskokonaisuutta ennakoivasti.
Hyviä kysymyksiä ovat esimerkiksi:
- Riittääkö käyttöpääoma seuraaville 12 kuukaudelle?
- Onko kasvusuunnitelmille realistinen rahoituspolku?
- Voisiko lainan rinnalle hyödyntää julkista rahoitusta?
- Onko yritys valmis keskustelemaan myös oman pääoman ehtoisesta rahoituksesta?
Mitä aikaisemmin vaihtoehtoja kartoitetaan, sitä enemmän niitä yleensä on tarjolla.
Tarvitsetko apua yrityksesi rahoitukseen?
Rahoitusvaihtoehtojen määrä on kasvanut. Samalla oikean ratkaisun löytäminen on monelle yrittäjälle entistä vaikeampaa. Mint Palvelut auttaa arvioimaan yrityksesi rahoitustarpeen, rakentamaan rahoituskelpoisen kokonaisuuden ja löytämään tilanteeseen sopivat rahoitusratkaisut.
Usein kysyttyä yritysrahoituksesta
Yritysrahoituksen vaihtoehtoja on Suomessa enemmän kuin koskaan aiemmin. Pankkirahoituksen rinnalle on tullut julkisia rahoitusratkaisuja, pääomasijoittajia, bisnesenkeleitä sekä kansainvälisiä rahoituslähteitä. Silti erityisesti pienet, kasvuhakuiset ja alkuvaiheen yritykset kohtaavat edelleen haasteita rahoituksen saamisessa. Siksi yrityksen kannattaa kartoittaa rahoitusvaihtoehdot hyvissä ajoin ennen investointi- tai kasvupäätöksiä.
Alle 10 henkilön yritykset kohtaavat usein tiukkoja vakuusvaatimuksia, suuria omarahoitusosuuksia ja haastavia rahoitushakuprosesseja. Moni yrittäjä jättää rahoituksen hakematta kokonaan, koska ei usko saavansa sitä. Todellisuudessa sopiva rahoitusratkaisu voi löytyä yhdistämällä esimerkiksi pankkilainan, Finnveran takauksen ja julkiset tukimuodot.
Kyllä. Pankkirahoitus muodostaa edelleen suomalaisen yritysrahoituksen perustan. Pankit kuitenkin arvioivat yritysten riskejä aiempaa tarkemmin, minkä vuoksi lainan saaminen voi edellyttää lisävakuuksia tai Finnveran takausta. Hyvin valmisteltu rahoitushakemus ja realistinen liiketoimintasuunnitelma parantavat merkittävästi rahoituksen saamisen mahdollisuuksia.
Oman pääoman ehtoinen rahoitus tarkoittaa sijoituksia, joita yritys saa esimerkiksi bisnesenkeleiltä, pääomasijoittajilta tai muilta sijoittajilta. Se voi olla tärkeä vaihtoehto silloin, kun yrityksen vakuudet eivät riitä lainarahoitukseen tai kasvusuunnitelmat vaativat tavallista suurempaa riskinottoa. Oman pääoman rahoitus täydentää usein lainarahoitusta eikä korvaa sitä kokonaan.
Yrityksen kannattaa arvioida käyttöpääoman riittävyys, kasvusuunnitelmien rahoitustarve sekä eri rahoitusvaihtoehtojen soveltuvuus omaan tilanteeseen. Mitä aikaisemmin rahoituksen suunnittelu aloitetaan, sitä enemmän vaihtoehtoja on käytettävissä. Asiantuntijan avulla voidaan rakentaa rahoituskelpoinen kokonaisuus, joka yhdistää tarvittaessa pankkirahoituksen, julkisen rahoituksen ja sijoittajarahoituksen.